Czy warto brać kredyt hipoteczny?

Mówi się, że każdy mężczyzna w swoim życiu powinien posadzić drzewo, spłodzić syna oraz wybudować dom. Zazwyczaj największy problem jest z realizacją ostatniego celu. Niewiele osób zarabia na tyle dobrze, że jest w stanie wybudować dom lub kupić mieszkanie za gotówkę. Wymagałoby to oszczędzania i odkładania środków przez kilkanaście lat. W takim przypadku pozostają dwa rozwiązania. Jedno z nich to wynajęcie dom lub mieszkania, drugie to kredyt hipoteczny. Które rozwiązanie jest lepsze? Każde z wymienionych rozwiązań ma swoje zalety, jednak posiada również i wady.

Wynajmując mieszkanie, płaci się jego właścicielowi miesięczny czynsz. W zależności od lokalizacji, wysokość czynszu może być porównywalna do miesięcznej raty kredytu hipotecznego. W przypadku wynajmowania mieszkania nie podpisuje się jednak umowy na 25 lub 30 lat. Jeżeli warunki bytowe nie są zadowalające, nic nie stoi na przeszkodzie by zmienić miejsce zamieszkania. Podobnie w przypadku wystąpienia problemów finansowych. Zawsze można zamienić użytkowany lokal na mniejszy i tańszy w utrzymaniu. Z drugiej jednak strony, lokator jest skazany na łaskę i niełaskę właściciela mieszkania czy domu. Ten zawsze może wypowiedzieć umowę najmu.

Obecnie coraz większą popularnością cieszą się kredyty hipoteczne. Zakup mieszkania lub budowa domu to inwestycja w przyszłość swoją i swoich najbliższych. Po spłaceniu kredytu zostaje się pełnoprawnym właścicielem nieruchomości, którą można w dowolny sposób dysponować. Posiada się więc majątek, który w razie potrzeby można spieniężyć lub przekazać w spadku dzieciom. Choć do momentu całkowitej spłaty kredytu właścicielem nieruchomości jest w gruncie rzeczy bank, to kredytobiorca nie musi pytać o zgodę na remont czy wymianę stałych elementów, jak to jest w przypadku wynajmowania domu lub mieszkania. Osoba spłacająca kredyt wie, że unowocześniając nieruchomość pracuje na własną korzyść i rachunek, a nie robi przysługę właścicielowi budynku.

Oczywiście, by bank nie ingerował w życie kredytobiorcy, musi on spłacać kredyt mieszkaniowy w ustalonych terminach. Problem pojawia się, gdy dojdzie do nieoczekiwanych zdarzeń losowych, które doprowadzą do problemów finansowych. Bank może iść na pewne ustępstwa, jednak zobowiązań nie umorzy - o czym więcej tam. Jest to pewna wada długoterminowych kredytów, bo nikt nie wie co wydarzy się w przyszłości. Na szczęście można się przed tym zabezpieczyć wykupując odpowiednie ubezpieczenie. Tak więc wybór, umowa najmu czy kredyt, pozostaje indywidualną decyzją każdej rodziny.

Umowa o lokatę - jak ona wygląda?

Nareszcie – udało nam się na skutek codziennych wyrzeczeń odłożyć trochę grosza i oto możemy pokusić się o założenie lokaty bankowej. Rzecz jasna porównywanie lokat to pierwszy krok, jaki powinniśmy podjąć, gdy już jesteśmy pewni, że właśnie na lokacie chcemy ulokować nasze pieniądze.

Kiedy już ranking lokat wskaże nam, który bank proponuje najbardziej odpowiadającą nam ofertę, możemy udać się do danej placówki w naszym miejscu zamieszkania i podjąć bardziej szczegółowe rozmowy. Jest to właśnie ten czas, kiedy powinniśmy zadać wszystkie nurtujące nas pytania. Powinniśmy przecież rozumieć dokładnie każdą kwestię, zanim zdecydujemy się spisać umowę lokaty. Niekiedy lepiej jest po stokroć zadać to samo pytanie, aniżeli żałować, że tego się nie uczyniło.

Warunki umowy lokatowej

Każda umowa lokaty, niezależnie w jakim banku ową lokatę zakładamy, zawiera podobne punkty. Przede wszystkim w tego typu umowie z pewnością znajdą się dane osobowe klienta, czyli naszej osoby oraz drugiej strony, czyli banku.

Umowa lokaty wskaże dokładnie, jaką kwotę decydujemy się ulokować w banku, a także precyzyjnie określi okres, na który nasze oszczędności będą znajdowały się na lokacie. W tym miejscu umowy na pewno możemy odnaleźć punkt, wyjaśniający, jakie konsekwencje będą nas czekać za przedterminowe zerwanie lokaty. Pamiętajmy, iż tego typu posunięcie z naszej trony jest możliwe, jednakże utracimy wówczas wszelki zysk z oprocentowania, a bank zwróci nam nie mniej nie więcej aniżeli to, ile wynosił nasz wkład finansowy.

Umowa lokaty musi zawierać także kwestie dotyczące jej oprocentowania. Jeśli wybierzemy stałe oprocentowanie, to w umowie zostanie ono dokładnie podane – w formie konkretnej cyfry. W przypadku zmiennego oprocentowania, czyli zależnego od zmienności gospodarczych, kwestia ta również zostanie w umowie opisana.

W umowie lokaty powinniśmy wskazać także imiennie osobę, która ma otrzymać nasze pieniądze w razie naszej śmierci.

Prawidłowe zarządzanie budżetem domowym

Szacuje się, że obecnie w Polsce dochodzi rocznie do ponad 60 tys. rozwodów. Najczęstszą przyczyną rozpadu małżeństw jest niedopasowanie charakterów. Małżonkowie nie potrafią się między sobą porozumiewać i rozwiązywać konfliktów. Częstą przyczyną rozwodów są również problemy finansowe. Dbanie o rodzinne finanse w Polsce nie jest sprawą łatwą. Brak pracy zmusza często jednego z małżonków do emigracji zarobkowej. Taka długotrwała rozłąka z kolei powoduje, że związki małżeńskie nie wytrzymują próby czasu i dochodzi do rozwodu.

By wśród małżonków lub partnerów nie pojawiały się wzajemne oskarżenia i niedomówienia na temat wysokości zarobków oraz sposobu wydawania posiadanych pieniędzy, warto ten temat przedyskutować wcześniej i ustalić pewne zasady. Najlepiej, gdyby budżet domowy prowadził jeden z partnerów. W sprawach finansowych wymagana jest dokładność, rzetelność i terminowość. Jeśli dwie osoby będą odpowiedzialne za płacenie rachunków, to może dojść do nieporozumień i błędów, które w relacje partnerów wprowadzą niepotrzebną nerwowość. Wielu małżonków nawet po ślubie nie decyduje się na założenie wspólnego konta bankowego. Wydaje się, że jeśli nie ma rozdzielności majątkowej, to nic nie stoi na przeszkodzie, by zarabiane pieniądze gromadzić na jednym koncie. Ma to znaczenie np. w przypadku starania się o kredyt bankowy. Wyższe wpływy i obroty powodują, że bank chętniej udzieli małżonkom wyższej kwoty kredytu. Jeśli jednak partnerzy chcą posiadać dwa konta, to dobrze gdyby drugie konto miało charakter oszczędnościowy, z którego środki pieniężne będą przeznaczane np. na wykształcenie dzieci.

Bez względu na to czy o finanse domowe dba jedna, czy dwie osoby, korzystając z produktów bankowych warto je ze sobą porównywać np. tu - link, by wybierać te najlepsze. Konta osobiste, oszczędnościowe, lokaty czy kredyty to produkty, które mogą się między sobą znacznie różnić, chociażby kosztami obsługi, czy też wysokością oprocentowania. Dbając o budżet rodzinny, warto poszukiwać takich rozwiązań finansowych, które będą najkorzystniejsze i przyniosą dodatkowe oszczędności.

Jak skutecznie zadbać o swoje oszczędności?

Wielu Polaków uważa, że wszelkie produkty oszczędnościowe są przeznaczone jedynie dla osób o grubszych portfelach. Jednak nic bardziej mylnego. Lokatę możemy założyć wpłacając na nią jedynie 500 złotych, natomiast do założenia rachunku oszczędnościowego wystarczy symboliczna złotówka.

Warto pomyśleć o wszelkich produktach oszczędnościowych gdyż nie tylko pomnażają one nasze zasoby finansowe, ale przede wszystkim mobilizują nas do mądrzejszego zarządzania własnym budżetem i planowania wydatków. Obecnie na rynku znajduje się bogata oferta produktów oszczędnościowych. Poniżej przedstawiamy krótką charakterystykę polecanych przez nas produktów.

Lokata bankowa

Lokata jest jednym z najpopularniejszych produktów oszczędnościowych. Obecnie możemy ją założyć w wielu bankach przez Internet, co zajmuje zaledwie pięć minut. Lokaty są bardzo zróżnicowane pod względem oprocentowania, dlatego warto sprawdzić aktualny ranking rachunków oszczędnościowych listopad 2014, aby znaleźć taką, która będzie nam gwarantowała pokaźny zysk. Obecnie najlepsze lokaty oprocentowane są na 6 – 6,5%. Mogą być one zawierane na okres od 1 dnia do kilka lat. Jeśli spodziewamy się większych wydatków w niedalekiej przyszłości, lepiej jest założyć lokatę krótkoterminową, aby nie utracić naliczonych odsetek przy jej zerwaniu.

Konto oszczędnościowe

Coraz więcej Polaków decyduje się na założenie konta oszczędnościowego. Jest ono szczególnie polecane dla osób, które cenią sobie swobodny dostęp do środków i wygodę. W przeciwieństwie do lokaty, rachunek oszczędnościowy zakładamy na czas nieokreślony, dzięki czemu nie musimy pamiętać o przedłużeniu bądź zmianie umowy. Dodatkowo, większość banków zezwala klientom na dokonanie jednego bezpłatnego przelewu wychodzącego w miesiącu bez groźby utraty odsetek. Obecnie oprocentowanie kont oszczędnościowych waha się od 2 do 6%.

Lokaty strukturyzowane

Osoby, które lubią umiarkowane ryzyko i chciałyby mieć szansę na wyższy zysk powinny skorzystać z oferty lokat strukturyzowanych. Produkty te, dzięki specjalnej konstrukcji pozwalają nam na pokaźny zarobek przy jednoczesnej gwarancji 100% zwrotu zainwestowanego kapitału. Część lokowanych przez nas pieniędzy (90-95%) przeznaczana jest na zakup bezpiecznych obligacji. Pozostała część inwestowana jest w bardziej ryzykowne opcje. Należy pamiętać, że produkty strukturyzowane oferowane są zazwyczaj na dłuższy czas (2-5 lat).

Poza wymienionymi produktami nasze pieniądze możemy również przeznaczyć na zakup obligacji skarbowych, inwestycje na giełdzie czy inwestycje alternatywne, jednak te rozwiązania wymagają od nas nie co więcej wiedzy i zaangażowania.

Produkty strukturyzowane - najlepsze na niepewne czasy?

Jeszcze niedawno nikt nie słyszał o produktach strukturyzowanych. Dziś trudno znależć Polaka, który by o nich nic nie wiedział. Jednak czy wiemy wystarczająco dużo o tym produkcie aby móc w niego inwestować? Jeśli myślisz o takiej inwestycji, przeczytaj poniższy artykuł i dowiedz się na czym tak naprawdę polega ten produkt, a także czy jest to najlepszy sposób inwestowania w dobie kryzysu.

Najogólniej mówiąc produkty strukturyzowane łącze w sobie cechy dwóch produktów, bezpiecznej lokaty i ryzykownych papierów wartościowych. Dzięki takiemu połączeniu pozwalają one na duży zysk przy jednoczesnej gwarancji, że nie stracimy ulokowanego kapitału. Zazwyczaj około 90% środków pieniężnych klienta jest przeznaczana na zakup obligacji. Pozostałe środki inwestowane są w akcje lub inne ryzykowne opcje. Produkt, konstruowany jest w taki sposób, aby odsetki naliczone od obligacji, pokrywały ewentualną stratę z kapitału zainwestowanego w akcje.

Opis produktu brzmi zachęcająco nic więc dziwnego, że zdobywa on w ostatnim czasie coraz więcej zwolenników. Jednak zanim zdecydujemy się powierzyć bankowi nasze pieniądze sprawdźmy, na co zostaną one przeznaczone i jaki jest dokładnie mechanizm naliczania zysku. Niestety, w ostatnim czasie kilka produktów strukturyzowanych przyniosło klientom stratę, pomimo tego, że w najgorszym wypadku miała grozić tylko utrata odsetek. Stało się tak dlatego, że bank naliczył dość wysoką opłatę manipulacyjną.

Bankowcy przekonują nas, że teraz jest najlepszy czas na produkty strukturyzowane. W pewnym sensie mają rację. Obecnie na rynku jest bardzo dużo znaków zapytania i ciężko przewidzieć jak będą kształtowały się ceny akcji. Możemy spodziewać się jeszcze wielu nieoczekiwanych zwrotów i zawirowań gdyż wciąż nie wiemy jak rozwiąże się sprawa Grecji, a także jak agencje ratingowe będą oceniać w najbliższym czasie kondycję hiszpańskich i włoskich banków. Dla wielu inwestorów ryzyko inwestowania w akcje w tym momencie może okazać się zbyt wysokie. Jeśli jednak chcą niejako przeczekać trudny czas, jednośnie pozostając na rynku struktury mogą okazać się najlepszym rozwiązaniem.

Jeśli spojrzymy na dane okazuje się, że w pierwszym kwartale 2012 roku jedynie 17 na 120 produktów strukturyzowanych pokonało inflację. Dla porównania, aż połowa lokat przekroczyła próg opłacalności. Jednak bankowcy twierdzą, że te informacje nie powinny nas zniechęcać bo remedium jest właściwy wybór produktu. Powinniśmy naszego doradcę poprosić o to aby dokładnie przedstawił nam w co inwestuje nasze pieniądze. Jeśli jest to na przykład jakiś surowiec, mamy prawo uzyskać informacje o tym jaki jest obecnie trend i jak kształtowały się jego ceny an przestrzeni ostatnich 20 lat. Warto również wybierać krótkoterminowe produkty na przykład roczne. Wówczas nasze pieniądze są zamrażane na krótszy czas i koszt alternatywny jest niższy w przypadku braku zysku.

Popularność lokat, jako formy oszczędzania oraz inwestycji

W trudnych finansowo czasach przemyślana lokata kapitału może zapewnić nam środki finansowe gwarantujące bezpieczną przyszłość. Niepewna sytuacja na rynkach giełdowych skutecznie zniechęca wiele osób to tego typu inwestycji. Lokata bankowa zapewnia mniejsze zyski, ale jest to pewne źródło dochodów, nieobarczone tak wielkim ryzykiem, jak chociażby gra na giełdzie.

Przeciętnego Polaka nie stać na utratę środków finansowych, wypracowywanych nierzadko przez lata, w ciągu zaledwie kilku chwil, na skutek jednej, pochopnej decyzji. Przeciętny Polak nie jest ryzykantem, jeżeli chodzi o kwestie finansowe. Zamiast finansowej brawury, woli racjonalne i pewne zachowania. Dlatego tak wiele osób myśląc o inwestycji swoich oszczędności, kieruje swoje kroki do banku i zakłada lokatę październik 2014.

Jest ona z pewnością jednym z najpopularniejszych produktów finansowych. Co przyciąga nas w lokatach? Jedną z podstawowych zalet lokaty jest pewność, że odzyskamy w całości nasze oszczędności. Przy stałym oprocentowaniu mamy również gwarancję zarobienia odsetek określonej wysokości. Przy oprocentowaniu zmiennym, po upływie czasu trwania lokaty, bank wypłaci nam pewną część odsetek. Trzeba jednak uważać na warunki zawarte w umowie z bankiem. Może się wśród nich znaleźć klauzula, odbierająca nam prawo do wypracowanych odsetek na skutek wcześniejszego zerwania lokaty. Sytuacje nieprzewidziane mogą przytrafić się każdemu z nas. Nagła choroba, wypadek, upadłość prowadzonej przez nas firmy… wszystko to może sprawić, że będziemy potrzebowali zastrzyku gotówki, a zerwanie lokaty okaże się jedynym wyjściem z trudnej sytuacji. Zadbajmy, więc o to, aby w takim przypadku trafiła do nas uzyskana do tej pory część odsetek.

Kolejna zaleta lokaty to bezpieczeństwo środków, które powierzamy bankowi. Każdy bank należy do tak zwanego Funduszu Gwarancyjnego. Nawet stając w obliczu tak dramatycznej sytuacji, jak ogłoszenie przez bank upadłości, nie musimy martwic się o nasze oszczędności. Fundusz Gwarancyjny zadba o to, abyśmy odzyskali nasz kapitał.

Głównie z tych powodów wybieramy lokatę, jako podstawową formę oszczędzania oraz inwestycji, a ona sama staje się niezwykle popularna.

Lokaty bankowe czy fundusze inwestycyjne?

Standardowy polski inwestor to z reguły tradycjonalista – w dodatku taki, który wyżej niż potencjalny zysk ceni sobie minimum ryzyka inwestycyjnego. Sprawdzone rozwiązania powodują, że czujemy się bezpieczni. W świecie bankowości widać to bardziej niż na jakimkolwiek innym przykładzie.

Choć część inwestorów decyduje się na mniej lub bardziej ryzykowne formy inwestowania kapitału, lwia część trzyma się mniej zyskownych, ale za to pewnych rozwiązań. Takimi są przede wszystkim lokaty bankowe. Bardziej ryzykownymi są choćby fundusze inwestycyjne. Która inwestycja jest lepsza i z czego to wynika?

Lokata bankowa – pewność to podstawa

Popularność, która cechuje lokaty bankowe wynika w dużej mierze z faktu, iż są to produkty inwestycyjne cechujące się absolutnym minimum skomplikowania. Bezpieczeństwo inwestowania w lokatach i uch prostota sprawiła, że w ciągu ostatnich kilkunastu lat ogromna liczba inwestorów zdecydowała się zdeponować w ten sposób własne środki i w ten sposób je pomnażać. Sam poziom zysku z lokat zależy od wielu czynników. Nie zawsze są one wyjątkowo opłacalne, ale za to cechują się pewnością osiąganego zysku – mowa oczywiście o lokatach ze stałym oprocentowaniem. Zmienne oprocentowanie lokat może przynieść wyższe zyski, ale w czarnym scenariuszu także mniejsze lub większe straty w kontekście pierwotnego poziomu oprocentowania.

Jak w ten schemat wpisują się fundusze inwestycyjne? Nie ulega wątpliwości, że przy dobrych wiatrach fundusze inwestycyjne oferują zdecydowanie wyższą stopę zwrotu niż lokaty bankowe. W przypadku funduszy zasada jest stosunkowo prosta: im wyższe potencjalne zyski, tym wyższy poziom ryzyka inwestycyjnego. Najbezpieczniejsze są fundusze, które kupują głównie papiery rządowe. Najbardziej ryzykowne zaś te inwestujące przede wszystkim w akcje.

Najważniejsze różnice


Lokaty październik 2014 i fundusze wiele łączy, ale także sporo różni. Najważniejszą różnicą jest elastyczność inwestowania. Lokata bankowa z samej zasady niejako krępuje inwestorowi ręce. Środki zdeponowane na konkretny czas są niejako zamrożone. W przypadku wcześniejszej ich wypłaty banki odbierają zgromadzone na lokacie środki. W przypadku funduszu inwestor ma sporą elastyczność w zakresie kupna i sprzedaży jednostek inwestycyjnych. Jest to jednak oferta głównie dla osób, które mają czas na inwestowanie i lubią się nim zajmować. Jeśli w inwestycjach cenimy sobie spokój, zdecydowanie lepsza będzie lokata.

Warto pamiętać, że nawet najlepsza lokata ma swoje plusy i minusy – podobnie jak fundusze inwestycyjne. Decyzję o wyborze konkretnego rozwiązania każdy inwestor musi podjąć we własnym zakresie, biorąc pod uwagę indywidualne preferencje, możliwości oraz oczekiwania. Lokaty są dedykowane dla inwestorów ponad wszystko ceniących sobie bezpieczeństwo inwestowania, a także brak konieczności doglądania inwestycji. Fundusze inwestycyjne są nieco bardziej wymagające, ale pod pewnymi warunkami oferujące lepsze zyski. Sam wybór to kwestia dostosowania rozwiązania to własnych potrzeb, które opierać mogą się na wielu czynnikach.