Co jest bardziej opłacalne: lokaty bankowe czy polisolokaty?

Z pojęciem lokat zetknął się chyba każdy: wpłacamy pieniądze do banku na pewien czas, w zamian otrzymujemy dodatkowy kapitał określony przez wysokość oprocentowania oraz inne warunki umowy. Mniej znanym pojęciem jest polisolokata, czyli polisa lokacyjna. Czy połączenie polisy z lokatą to korzystniejszy sposób oszczędzania niż tradycyjne lokaty?

 

Oszczędzanie przez ubezpieczenie?

Jeśli zakładamy lokatę, podpisujemy umowę z bankiem. Polisolokatę najczęściej wykupuje się w firmie ubezpieczeniowej. Po okresie ustalonym w umowie właściciel otrzymuje wpłacone środki powiększone o odsetki. Taka polisa w rzeczywistości nie jest ubezpieczeniem, inna nazwa produktu to sposób, aby uniknąć podatku Belki, który musimy zapłacić od zysków z tradycyjnej lokaty. Teoretycznie zysk powinien być większy niż z lokaty właśnie o te 19% oszczędzone na podatku. Jeśli porównamy ranking lokat i polisolokat, okazuje się, że polisy lokacyjne są zakładane na dłuższy termin i wymagane są znacznie wyższe kwoty wkładów niż przy lokatach (zwykle 10 tys. zł lub wyższe). Należy też zwrócić uwagę na fakt, że najlepsze lokaty mogą dawać wyższe oprocentowanie,nawet już po opodatkowaniu, niż oprocentowanie polis lokacyjnych. Więcej informacji oraz najlepsze rodzaje lokat znajdziecie tutaj - lokaty styczeń 2015

Różnice w przypadku bankructwa

Lokata założona w banku jest objęta Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. W przypadku bankructwa podmiotu przechowującego depozyt, otrzymamy z tego Funduszu aż 100% początkowego wkładu. Gdy zbankrutuje ubezpieczyciel, u którego mamy polisę lokacyjną, otrzymamy tylko 50% tej kwoty, z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.

Różnice dla spadkobierców

Jeśli umrze osoba, która zakładała polisę, firma ubezpieczeniowa wypłaci osobie uprawnionej, określonej w umowie, cała kwotę początkowego wkładu. Nie będzie trzeba przeprowadzać postępowania spadkowego, jak w przypadku lokaty. Jednak przy lokatach w takiej sytuacji nie utracimy odsetek. Pieniądze będą zdeponowane w banku do czasu rozstrzygnięcia w kwestii spadku i wypłacane osobom uprawnionym. Jeśli komuś zależy na zgromadzeniu jak najwyższej kwoty, wtedy będzie najlepsza lokata. Natomiast polisolokata to idealne pozostawienie spadku dla osoby, która nie mogłaby go dostać w podobnej wysokości poprzez postępowanie ustawowe.

Porównanie lokat i polisolokat pokazuje, że oba te produkty bankowe posiadają zarówno złe, jak i dobre strony. Polisy lokacyjne wydają się bardziej ryzykownym sposobem oszczędzania, chyba, że wykupujemy je u dużego, znanego ubezpieczyciela, który raczej nie zbankrutuje. Z lokat bankowych osiągniemy nieco mniejszy zysk, chociaż zależy to od danej umowy, opłat i dodatkowych warunków.

Wady i zalety lokat długoterminowych

Jednym z wielu sposobów na oszczędzanie jest założenie lokaty. Banki oferują nam szeroki zakres usług w dziedzinie oszczędzania, pozostawiając wolną rękę w kwestii wyboru oferty, która będzie najbardziej odpowiadała naszym osobistym preferencjom.

Jak działa lokata?

Zasada działania lokaty bankowej jest prosta. Na początek wpłacamy określoną kwotę (wymagane zazwyczaj minimum to 500zł), na lokatę oraz na czas określony przez nas w umowie, przy określonej stopie procentowej. Większość osób myśli, że najlepsze lokaty to te, które są najwyżej oprocentowane. Owszem jest w tym trochę racji, ale nie tylko oprocentowanie lokat jest w tym przypadku najważniejsze.

Dwa podstawowe rodzaje lokat, to lokaty krótko i długoterminowe. Obie posiadają swoje wady i zalety, lecz w poniższym artykule rozpatrzymy poszczególne plusy i minusy lokat zawieranych na dłuższy okres czasu.

Czym właściwie jest lokata długoterminowa?

Jest to umowa z bankiem zawierana na czas dłuższy, niż 12 miesięcy. Po upływie określonego w umowie czasu, bank zobowiązuje się do wypłaty naszych środków pieniężnych, wraz z naliczonymi odsetkami.

Kiedy więc warto zdecydować się na tego rodzaju lokatę?

Długoterminowe oddanie w depozyt do banku naszej gotówki znajduje swoje zastosowanie głównie wtedy, gdy chcemy zaoszczędzić na przyszłość naszą lub naszego dziecka. Dodatkowym plusem tego rodzaju lokaty jest możliwość zarobienia większej ilości pieniędzy na rosnących odsetkach.

Kolejną zaletą jest oprocentowanie lokaty, które jest wyższe niż w przypadku depozytów na krótszy okres czasu.

Czemu tak właściwie jest?

Wyższe oprocentowanie, to przede wszystkim pewna forma rekompensaty w zamian za to, że bank, przez dłuższy okres czasu może swobodnie obracać naszymi funduszami w czasie, gdy my sami blokujemy sobie dostęp do naszych pieniędzy, na dłuższy czas. Właśnie dlatego oprocentowanie jest wyższe.

Powinniśmy również pamiętać o sprawdzeniu, czy oprocentowanie jest stałe czy zmienne. Jest to istotna rzecz, która może w bardzo dużym stopniu, odbić się na naszych oszczędnościach.

Oprócz powyższych zalet, ten rodzaj lokat posiada również swoje wady.

Główną wadą jest fakt, że nie możemy wypłacić naszych pieniędzy przed czasem, ponieważ grozi to karą ze strony banku. Dodatkowo blokujemy sobie dostęp do naszych pieniędzy na długi okres czasu. Dlatego przed zdecydowaniem się na lokatę długoterminową, powinniśmy dokładnie zastanowić się, jaką sumę pieniędzy, możemy maksymalnie wpłacić i która nie będzie nam potrzebna przez okres trwania umowy.

Najlepsze lokaty bankowe to według jednego z serwisów finansowych takie, które są dopasowane do naszych osobistych wymagań. Mamy do dyspozycji setki ofert, różnych banków, lecz należy wiedzieć, że ostateczna decyzja zależy tylko do nas. A przedstawione powyżej wady i zalety lokat długoterminowych, powinny w pewnym stopniu ułatwić podjęcie decyzji.