Dołek finansowy - jak sobie z nim poradzić?

Bez wątpienia nikt z nas nie chciałby się nigdy znaleźć w trudnej sytuacji finansowej, ponieważ nie jest to raczej nic miłego. Najróżniejsze problemy z tym związane właściwie w każdym przypadku mają ogromną tendencję do ciągłego mnożenia się, więc wraz z upływem czasu skuteczne pozbycie się ich staje się coraz trudniejsze.

Najważniejszą przyczyną takiego stanu rzeczy zazwyczaj jest oczywiście ogromne zadłużenie – niektórzy ludzie cały czas zaciągają nowe zobowiązani aby móc spłacać te stare, co naturalnie prowadzi do istnej pułapki zadłużenia. Na pierwszy rzut oka wydaje się, że osoby tkwiące w czymś takim nie mogą liczyć na praktycznie żadną pomoc ze strony banków, ale w rzeczywistości jest nieco inaczej. Obecnie wiele z nich ma do zaoferowania specjalną konsolidację kredytów, co dla wielu ludzi może być naprawdę ostatnią deską ratunku. Zdecydowanie warto więc zainteresować się takimi możliwościami nieco bliżej, bo konieczność skorzystania z czegoś takiego w życiu wielu z nas może pojawiać się zupełnie niespodziewanie.

Mówiąc ogólnie, konsolidacja kredytów polega na przejęciu przez konkretny bank naszych dotychczasowych zobowiązań finansowych i połączeniu ich w jeden duży kredyt. Z pozoru mogłoby się wydawać, że tego typu kredyt konsolidacyjny nie daje nam właściwie żadnych korzyści – w końcu suma z jakiej musimy się wywiązać nie ulega żadnemu zmniejszeniu. W rzeczywistości jednak rozwiązanie to niesie ze sobą wiele świetnych zalet, zaś samo wywiązywanie się z takich zadłużeń może dzięki niemu być o wiele skuteczniejsze. W pierwszej kolejności warto wspomnieć o tej całkiem naturalnej tu kwestii, czyli o znacznej wygodzie jaka się z tym wiąże. Dużo wygodniej jest w końcu spłacać tylko jeden, większy kredyt niż przejmować się wieloma różnymi zobowiązaniami o zupełnie odmiennych od siebie warunkach. Oprócz tego kredyty konsolidacyjne są przygotowywane właśnie z myślą o osobach borykających się z trudną sytuacją finansową, zatem obecne są w nich najróżniejsze udogodnienia. Zazwyczaj można się przy nich spotkać chociażby ze znacznie korzystniejszym oprocentowaniem, zaś samą spłatę czegoś takiego można rozłożyć na wygodny dla siebie okres.

Jak zatem widać, konsolidacja kredytów może być prawdziwym ratunkiem dla każdego, kto tylko boryka się akurat z jakimikolwiek problemami finansowymi. Rzecz jasna, nie uwolni nas to całkowicie od wszystkich naszych problemów tego typu, ale na pewno sprawi, że skuteczne wyjście z nich stanie się dla nas dużo łatwiejsze. Jak najbardziej warto więc wiedzieć przynajmniej o samym tylko istnieniu takich możliwości, gdyż dzięki temu w razie potrzeby sami będziemy mogli z nich skorzystać.

Konsolidacja oczami banku

Wielokrotnie zarówno klienci indywidualni jak i mniejsze lub większe firmy w naszym kraju patrzą na wszystkie produkty finansowe jedynie z poziomu klienta. Mianowicie weryfikują czy dane produkty będą dla nich korzystne, czy pozwolą im na bieżąco funkcjonować a nawet uzyskać odpowiednie dla siebie środki finansowe lub produkty. Nikt jednak a przede wszystkim znaczna mniejszość nie postawi się w sytuacji banku i nie zdecyduje się spojrzeć na takie produkty z tej strony. A przecież to spojrzenie jest niezwykle ciekawe i warto je poznać pod każdym względem.

Środki znacznie szybciej

Głównym produktem finansowym, który warto przedstawić oczami banku jest kredyt konsolidacyjny. Jest to, bowiem pożyczka, która pozwoli skutecznie pokazać możliwości, jakie ona ma. Gdzie w pierwszej kolejności należy wspomnieć o znacznie szybszym uzyskiwaniu pożyczonych środków. Mianowicie kredyt konsolidacyjny pobiera dla siebie człowiek, który ma już jakieś zobowiązania kredytowe i ma problem z ich spłatą. Uzyskuje kredyt konsolidacyjny i bynajmniej częściowo je rozwiązuje. Spłaca mniejsze raty i wydłuża okres kredytowania. Bank ma, zatem środki finansowe. A dlaczego znacznie szybciej? Przede wszystkim, dlatego, że nie musi prowadzić podstępowania windykacyjnego czy egzekucyjnego. Nie musi robić działań licytacyjnych czy też wysyłać do dłużników posłańców z jakimiś wezwaniami. Sytuacja jest, więc bardzo korzystna.

Dłużej powiązany = większa sprzedaż

Nie ma też, co ukrywać, że kredyt konsolidacyjny jest jednym z tych produktów, które wiążą klienta z bankiem na bardzo długo. Znacznie dłużej nie w przypadku zwykłej pożyczki gotówkowej, bo za każdym razem jest to praktycznie kilka lat więcej. Jest to okres, kiedy dana osoba musi posiadać konto w banku, konto oszczędnościowe czy też inne produkty. Również i takie, które zostaną mu do sprzedane. A zatem w momencie, kiedy klient udziela kredyt konsolidacyjnego to już myśli o tym ile zarobi na dodatkowych produktach, które zostaną sprzedane klientowi w momencie, kiedy on będzie z współpracował z daną instytucją. A mogą to być najróżniejsze produkty. Niektóre niezwykle korzystne inne mniej. Wszystkie jednak wiążą klienta i niewykluczone, że nawet po spłacie swojego zobowiązania będzie on dalej współpracował i pozwoli bankowi obracać swoimi środkami finansowymi. Gdzie im one większe tym oczywiście zdecydowanie lepiej. Sprawdź aktualny ranking kredytów konsolidacyjnych na konta-oszczednosciowe.blogspot.com.

Dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych – który z nich wybrać?

Kredyty konsolidacyjne występują w dwóch odmianach, charakteryzujących się przede wszystkim różnymi zabezpieczeniami, ale też odmiennym czasem spłaty oraz inną wysokością przyznawanej kwoty kredytu.

Cechy wspólne obu rodzajów kredytów konsolidacyjnych

Niezależnie od rodzaju kredytu konsolidacyjnego, tego typu usługa jest przeznaczona do konsolidacji zadłużenia, czyli zastąpienia wielu zobowiązań jedną umową. Zadłużenie jest rozłożone na dłuższy czas spłaty niż poprzednie raty, co pozwala oddawać do banku mniej pieniędzy w skali miesiąca, czyli więcej środków pozostanie w domowym budżecie.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy

Za pomocą tego kredytu spłacimy drobne długi. Są to kredyty udzielane na mniejsze sumy niż przy konsolidacji hipotecznej - zazwyczaj do kilku tysięcy złotych. Zabezpieczeniem zobowiązania najczęściej jest poręczenie dodatkowej osoby, albo zaświadczenie o dochodach kredytobiorcy. Niektórym bankom wystarcza samo posiadanie rachunku osobistego przez klienta i regularne wpływy przez co najmniej kilka miesięcy. Należy dokładnie sprawdzać oprocentowanie tego typu kredytów, gdyż odsetki mogą być niewiele mniejsze niż przy kredytach gotówkowych.

Konsolidacyjny kredyt hipoteczny

To konsolidacja kredytów, której zabezpieczeniem jest hipoteka ustanawiana na nieruchomości. W uproszczeniu oznacza to, że należy wskazać mieszkanie, dom lub działkę, którą bank będzie miał prawo przejąć w przypadku wystąpienia trudności ze spłatą kredytu. W księdze wieczystej tej nieruchomości bank umieszcza zapis o obciążeniu hipoteką, zdejmowany dopiero po spłaceniu całej należności. Konsolidacja z hipoteką jest stosowana do dużych sum kredytu. Zazwyczaj odsetki od tego typu umowy są dużo niższe niż przy konsolidacyjnych kredytach gotówkowych, a czas spłaty może być bardzo długi – nawet do kilkudziesięciu lat co można sprawdzić wykorzystując porównanie kredytów konsolidacyjnych grudzień 2014.

Który kredyt jest korzystniejszy: konsolidacyjny hipoteczny czy gotówkowy?

To zależy od oczekiwań klienta. Każde z tych rozwiązań ma zalety i wady. Konsolidacyjny kredyt gotówkowy łatwiej dostać, nie trzeba posiadać zabezpieczeń o dużej wartości. Natomiast konsolidacja hipoteczna umożliwia uzyskanie niskiego oprocentowania oraz pomocy przy bardzo dużym zadłużeniu.

Niezależnie od wyboru rodzaju kredytu konsolidacyjnego, trzeba szukać rozwiązania już wtedy, gdy pojawiają się pierwsze kłopoty z regulowaniem rat. Przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu konsolidacyjnego bank bierze pod uwagę historię kredytową klienta. Im mniej przypadków zalegania z płatnościami, tym większe szanse na otrzymanie kredytu. Nie należy dopuścić do sytuacji, gdy zadłużenie zostało przekazane do windykacji, bo to oznacza dodatkowe koszty i znacznie zmniejsza lub całkowicie przekreśla szanse na konsolidację kredytów.

Jak konsolidacja pomaga w wyjściu z długów?

Konsolidacja kredytów to niebywale popularne hasło pośród klienteli banków. Kredyt konsolidacyjny to nic innego, jak połączenie kredytów, które do tego czasu zaciągnęliśmy. Łączenia kredytów dokonuje się zazwyczaj wtedy, gdy nie radzimy sobie ze spłacaniem tychże zaciągniętych zobowiązań. We wspomniany sposób opłacamy pojedynczą ratę, a nie kilka, jak do tego czasu.

Kredyty konsolidacyjne gwarantują tym samym sposobność określania jednej raty, w miejsce regulowania kilku należności w różnorodnych terminach. Dzięki temu klient łatwiej zapamięta termin opłaty poszczególnej należności i może panować nad terminowością regulowania kredytu. Następną zaletą, którą zawiera kredyt konsolidacyjny jest fakt, że wartość raty jest niższa niż koszt rat wszystkich zobowiązań, jakie wcześniej opłacaliśmy. Niższa rata pożyczki jest możliwa głównie dzięki przedłużeniu okresu zwrotu kredytu, przez co rośnie jednak ogólny koszt kredytu.

Żeby konsolidacja kredytów okazała się jak najkorzystniejsza, należy pamiętać o właściwym jej dokonaniu. Do konsolidacji kredytów przeważnie dochodzi bowiem podczas łączenia obciążenia karty kredytowej i wysoko oprocentowanych pożyczek gotówkowych. Jeśli jednak zaciągamy kredyt konsolidacyjny, żeby złączyć wzięte wcześniej kredyty, ale bez zmiany okresu spłaty, opisywana operacja może okazać się nieopłacalna. Dzieje się tak, gdyż sama konsolidacja kredytu pociąga za sobą wyższe oprocentowanie, które w następstwie generuje większe koszty naszego kredytu. Z tej przyczyny ważne jest, żeby kredyt konsolidacyjny posiadał termin spłaty, jaki nie narazi nas na większe raty.

Formalności, które należy przejść przy pobieraniu wspomnianego zobowiązania, są analogiczne, jak te, jakie przechodzimy w razie pobierania typowego kredytu. Najtańsze oferty kredytów konsolidacyjnych bez hipoteki w 2014 roku niosą ze sobą obowiązek gwarancji w postaci hipoteki. Właścicielem nadmienianej nieruchomości nie musimy być my sami, lecz na przykład osoba z rodziny bądź znajomy. Odstępstwem jest warunek, gdy jeden z łączonych kredytów jest zobowiązaniem hipotecznym. Poza tym bank bierze pod uwagę naszą przeszłość kredytową. Jeśli wcześniejsze należności nie były spłacane wzorowo bank może odmówić nam przedstawianego rozwiązania.

Kredyt konsolidacyjny szansą na nowy start?

Zobowiązania wobec innych osób, banków, czy chociażby firm, często spędzają sen z powiek. Zdarza się również tak, że osoba posiadająca pewne zobowiązania finansowe nie jest w stanie ich spłacić, mimo jak najlepszych chęci. Wtedy bardzo pomocnym okazuje się kredyt konsolidacyjny. Taka forma kredytu umożliwia szybkie spłacenie zaciągniętych długów, jeżeli osoba posiadająca zobowiązania nie jest w stanie znaleźć funduszy w inny sposób.

Wydawać by się mogło, że zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego poskutkuje powiększeniem się dziury budżetowej danej osoby, firmy czy organizacji. Jest to jednak sposób na wyjście z jej problemów finansowych. Kredyty konsolidacyjne różnią się jednak od innych kredytów przede wszystkim wysokością rat oraz rozłożeniem długoterminowym. Bardzo korzystnym rozwiązaniem więc jest zastąpienie kilku zaciągniętych kredytów o wysokich ratach kredytem konsolidacyjnym. Konsolidacja kredytów sprawia, że budżet zostaje odciążony poprzez mniejsze raty rozłożone w dłuższym okresie czasu. Dłuższy okres kredytowania może nieco przerazić potencjalną osobę myślącą o zamianie kilku zobowiązań na jeden kredyt konsolidacyjny. Zawsze lepiej przecież szybko spłacić i mieć z głowy. Nic bardziej mylnego. Dzięki dłuższemu okresowi kredytowania osoba z dotychczasowymi trudnościami finansowymi nie będzie odczuwała ich w tak dużym stopniu, jak dotychczas.

Kredytobiorca decydując się na kredyt konsolidacyjny musi zdawać sobie sprawę z tego, że jego warunki są nieco bardziej zaostrzone, aniżeli w przypadku starania się o zwykły kredyt gotówkowy. Kredyty konsolidacyjne posiadają zazwyczaj zabezpieczenie w formie hipoteki. Istnieje również kredyt konsolidacyjny bez hipoteki. Jest on jednak udzielany na mniejsze kwoty, czas jego spłaty jest krótszy, a oprocentowanie wyższe.

Dużym udogodnieniem stosowanym podczas zaciągania kredytu konsolidacyjnego jest fakt, że spłatą wszelkich zobowiązań zajmuje się bank. On bezgotówkowo spłaca długi kredytobiorcy w innych podmiotach bankowych. To sprawia, że osoba decydująca się na kredyt konsolidacyjny ma do przezwyciężenia mniej formalności i istotnie na tym oszczędza. Kredyt konsolidacyjny jest zatem świetnym rozwiązaniem problemów finansowych i może pomóc kredytobiorcy w wyjściu z długów.