Czym właściwie jest kredyt hipoteczny?

Kredyty hipoteczne to jedno ze sformułowań najczęściej stosowanych w dzisiejszych czasach. W prasie, Internecie, telewizji, a nawet na ulicy, ciągle słychać: Najlepszy kredyt hipoteczny znajdziesz w banku XYZ; Kredyt hipoteczny banku XYZ to jest to; Mój kolega zdecydował się na kredyt hipoteczny w banku ABC; Inni zdecydowali się już na kredyt hipoteczny, a Ty? Bądźmy szczerzy, kto z nas nie słyszał podobnego sformułowania w ciągu ostatniego tygodnia? No właśnie. Świat kredytów mieszkaniowych otacza nas wszędzie, warto więc zapoznać się bliżej z ich tematyką i zrozumieć na czym polega fenomen za nimi stojący.

Dla kogo kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to kredyt udzielany zazwyczaj na cele inwestycyjne. Dotyczy z reguły pokrycia kosztów związanych z budową domu lub zakupu działki, mieszkania czy innej nieruchomości dostępnej na rynku pierwotnym lub wtórnym. Realizacja któregoś ze wspomnianych celi wiąże się z koniecznością wzięcia kredytu o znacznej wartości, którego z reguły nie da się szybko spłacić, stąd kredyt hipoteczny zalicza się do kredytów długoterminowych. O kredyt hipoteczny może ubiegać się każdy, kto wykazuje się płynnością finansową oraz dochodami umożliwiającymi dokonanie spłaty kredytu w przyszłości.

Czemu bank ma gwarancję spłaty kredytu?

Cechą charakterystyczną kredytów hipotecznych jest zabezpieczenie hipoteczne, stanowiące rodzaj zastawu, dającego bankom gwarancję spłaty zaciągniętego kredytu. Ta pewność spłaty wynika ze sposobu skonstruowania umowy kredytowej, która to w jednoznaczny sposób wiąże kredyt z określoną nieruchomością na rzecz, której jest on zaciągany. Otwiera to bankom drogę do zaspokojenia swoich roszczeń, w przypadku nie wypłacalności kredytobiorcy czy nawet w sytuacji zmiany właściciela nieruchomości. Co więcej, banki są tak dalece przezorne w uwzględnianiu możliwych scenariuszy zdarzeń, że poprzez zastosowanie odpowiednich zapisów, zakładają pierwszeństwo spłaty banku, jako wierzyciela przed innymi wierzycielami (wyjątek stanowią jedynie alimenty oraz zobowiązania wobec Skarbu Państwa) w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy.

Czy można ukryć zawiązanie kredytu hipotecznego?

Taka możliwość nie istnieje, nie jest to jedynie umowa sporządzona w dwóch jednakowo brzmiących egzemplarzach po jednym dla banku i dla kredytobiorcy. Hipoteka powstaje poprzez wpis do księgi wieczystej nieruchomości, która jest prowadzona przez oddział sądu rejonowego właściwy pod względem terytorialnym.

Na co zwracać uwagę aby nasz kredyt hipoteczny był tani?

Rozważając zaciągnięcie kredytu hipotecznego musimy wnikliwie przejrzeć wszelkie ofert banków na naszym rynku. Jest ich wiele ponieważ każdy bank w swojej ofercie ma takowy kredyt. Przed podpisaniem umowy kredytowej trzeba ją dokładnie przeanalizować. Jest to koniecznością z względu na to aby mieć świadomość co podpisujemy i na jakie warunki się godzimy.

Podpis na umowie jest jednoznaczny z przyjęciem wszelkich warunków zapisanych w umowie. Niestety umowy kredytowe mogą zawierać w swojej treści wiele kruczków prawnych, których nawet po przeczytaniu możemy nie rozumieć. W konsekwencji podpisanie takiej umowy owocować będzie tym, ze nasz tani kredyt hipoteczny okaże się być drogim obciążeniem dla naszego budżetu domowego.

Warto wnikliwie przyjrzeć się zasadom promocji z jakiej korzystamy w ramach zaciągniętego kredytu hipotecznego. Po szczegółowiej analizie możemy odkryć np. że promocja naszego kredytu hipotecznego jest czasowa a po upłynięciu czasu promocji może okazać się, że rata naszego kredytu znacznie wzrośnie. Często rata naszego kredytu jest niższa za sprawą promocji łączonej. Np. obniżane jest oprocentowanie dla kredytu, ale tylko wtedy gdy wraz z kredytem otwieramy w danym banku konto oszczędnościowe a minimalny wpływ comiesięczny na nie to np. 3 tyś zł. Sytuacja niby jasna, ale nie każdy doczyta w umowie, że wpływy muszą być przez cały czas trwania umowy kredytowej z bankiem a nie tylko w momencie jej podpisywania.

Jeśli bierzemy kredyt hipoteczny w walucie obcej uważać musimy na tak zwany spread. Jest to różnica pomiędzy kupnem a sprzedażą waluty. Banki wypłacają walutowe kredyty hipoteczne w złotówkach, przeliczając kwotę zobowiązania według niższego kursu kupna danej waluty. Z kolei, klient dokonuje spłaty kredytu po kursie sprzedaży waluty, a więc wyższym. Kolejną bardzo ważną kwestią przy podpisywaniu umowy na kredyt hipoteczny z bankiem są koszty umowy.

Do takich kosztów zaliczyć możemy: prowizję za przystąpienie do kredytu, marżę bankowa, będąca składnikiem oprocentowania, opłaty i prowizje za usługi banku, opłata za wycenę nieruchomości, opłaty za ubezpieczenie na życie kredytobiorcy i ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Przed podpisaniem umowy należy zapoznać się z tabelą opłat i prowizji, którą znajdziemy np. na tym blogu. Sprawdźmy za co płacimy i od czego jest to uzależnione. Sprawdźmy czy nie będziemy na przykład płacili za nadpłatę czy wcześniejszą całościową spłatę kredytu hipotecznego.

Jak pozyskać kredyt dla nowej firmy?

Potrzeba wzięcia kredytu spotkać może każdego z nas. Obojętnie czy jesteśmy szarym Kowalskim czy średnim przedsiębiorstwem któremu właśnie kończą się pieniądze – potrzeba nam natychmiastowej gotówki. Poniżej zajmiemy się kwestią firm także tych dopiero powstałych.

Otwarcie działalności gospodarczej, biznesowej czy jakiejkolwiek usługi i start na rynku wiąże się najczęściej z zapożyczeniem niemałych pieniędzy. Każdy inwestor zapatruje się na większe wydatki aniżeli własne oszczędności. Jednym z pierwszych punktów biznesplanu jest kredyt dla nowych firm.

Przed zdecydowaniem się na takie rozwiązanie warto rzecz jasna poznać warunki, które stawia nam bank. Instytucje określą w swoich ofertach maksymalną kwotę pożyczki, wysokość oprocentowania i długość spłacania pożyczki czy możliwość scalenia długów na jednym rachunku w ramach tzw. kredytu konsolidacyjnego.

Finansowanie przedsiębiorstw zwłaszcza w pierwszej fazie istnienia rzadko kiedy odbywa się bez zaciągania kredytu. W obliczu opłat czynszowych, zabezpieczeń czy inwestycji w nieruchomości najczęściej pomóc może jedynie gotówka z banku. Kredyty dla firm mogą być różne: inwestycyjne, obrotowe, z limitem itd. Pierwsze wiążą się naturalnie z dofinansowaniem kluczowych produktów, bez których nie zaczniemy normalnej działalności. Mogą to być komputery dla pracowni, maszyny do parku technologicznego czy linia produkcyjna. Obrotowe kredyty przeznaczane są na dofinansowanie obecnej działalności firmy. Środki pozyskane przez firmy idą na zakupy surowców, produkcję czy usługi. Wysokość przyznanej bonifikaty finansowej zależy od obrotów przedsiębiorstwa. Większe obroty równają się możliwości otrzymania pokaźniejszej sumy pożyczki.

Zanim przedsiębiorstwa staną na nogi i same zaczną na siebie zarabiać, będą musiały pobawić się w ekonomię. Odpowiedni kredyt dla firm i regularne spłacanie go w terminowych ratach poskutkuje nie tylko brakiem zadłużenia, ale i wiarygodnością kredytową. Nigdy nie wiemy co nas może spotkać, zwłaszcza w dobie popytowo-podażowej gospodarki. Jeśli firma będzie figurować w bazach danych jako nierzetelna to faktycznie pożegna się z kolejnymi kredytami w sprawdzonych bankach.

Sprawdź najlepsze oferty kredytów firmowych i wybierz tę, która najlepiej spełni wymagania twojej firmy.