Jak pomnażać oszczędności?

Podstawowe kierunki wyboru sposobu oszczędzania

Chcąc pomnażać swoje oszczędności mamy wiele opcji. Jeżeli jednak zawężamy je do rozwiązań pozbawionych ryzyka inwestycyjnego, to głównymi kandydatami będą: lokata bankowa oraz konto oszczędnościowe. Są to produkty bankowe o podobnej charakterystyce, które jednak różnią się kilkoma szczegółami leżącymi głównie w płaszczyźnie elastyczności oszczędzania.

Elastyczność oszczędzania

Lokata bankową i konto oszczędnościowe dzieli różnica w elastyczności oszczędzania. Lokata bankowa jest produktem, w przypadku którego całą kwotę, którą inwestujemy wpłacamy na początku – przy jej otwarciu, a następnie nie są możliwe już żadne dopłaty kapitału, ani też uszczuplanie go. Cała kwota zostaje na lokacie, aż do momentu jej końca, kiedy otrzymujemy z powrotem zarówno kapitał jak i odsetki. Konto oszczędnościowe z kolei może być zasilane w dowolnym momencie. W każdej chwili możemy także wypłacać środki bez utraty odsetek. W przypadku lokaty bankowej wypłata kapitału wiąże się z zerwaniem lokaty i co za tym idzie- końcem oszczędzania. Ponadto w większości przypadków stracimy także wypracowane do tej pory odsetki. Tylko nieliczne oferty lokat bankowych pozwalają na ich wcześniejsze zakończenie z prawem zachowania odsetek.

Różnica w zyskach

Lokata bankowa jest produktem- jak już powiedzieliśmy – mniej elastycznym w oszczędzaniu. Dosyć oczywistym staje się zatem, że powinna to rekompensować czymś innym. Dlatego też lokaty bankowe oferują raczej wyższe oprocentowanie niż konta oszczędnościowe. Nie oznacza to, że nie znajdziemy konta oszczędnościowego o lepszej stopie oprocentowania niż jakakolwiek lokata. Najlepsze lokaty bankowe będą jednak nie doścignione przez konta oszczędnościowe w kontekście oferowanego oprocentowania.

Jak wybrać lokatę bankową

Powiedzieliśmy, że najlepsza lokata bankowa będzie oferowała lepsze oprocentowanie niż konta oszczędnościowe. Powstaje zatem pytanie jak znaleźć taką lokatę. Najlepszym sposobem jest gruntowane przeanalizowanie rynku. Z uwago na fakt, że rynek obfituje w oferty lokat, warto skorzystać z rankingu lokat bankowych czyli zestawienia zbierającego w jednym miejscu najlepsze ich oferty - przykładowy znajdziesz pod tym linkiem. W ramach takiego rankingu znajdziemy atrakcyjne oferty pogrupowane według czasu trwania lokat. Rankingi lokat bankowych są dostępne bezpłatnie w Internecie. Wystarczy użyć wyszukiwarki, aby uzyskać dostęp do takich zestawień. Warto również skorzystać z kilku rankingów.

III kwartał 2015 – ranking lokat

Okres między lipcem a wrześniem 2015 roku był niezbyt szczęśliwy dla rynku lokat bankowych w Polsce. Wpisuje się to zresztą w normalną światową tendencję, gdzie miesiące wakacyjne wcale nie sprzyjają oszczędnościom: wręcz przeciwnie, urlopowe wyjazdy oraz kupowanie wyprawek do szkoły sprawiają, że częściej sięgamy wtedy po kredyty niż po umowę lokatową. Nie oznacza to jednak, że w tym czasie rynek całkowicie zamiera.

Lokaty krótkoterminowe

Trzeci kwartał już od wielu lat jest czystym triumfem ofert lokat krótkoterminowych. To one są wybierane najczęściej, mimo że w teorii zyski z nich są najmniejsze. Wyjaśnienie tego zjawiska jest dość skomplikowane: okres wakacyjny to czas, gdy banki zmieniają swoje oferty, czyniąc je znacznie korzystniejszymi. Już pierwszy z brzegu ranking lokat z tego okresu pokaże, że oprocentowanie jest nawet o 2 punkty procentowe wyższe, co przekłada się na znaczne zyski. Takie oferty najczęściej wykorzystują profesjonalni „gracze” specjalizujący się w lokatach. Zakładają oni kilka, kilkanaście – a niekiedy na zlecenie firm nawet kilkaset! - lokat bankowych krótkoterminowych. Wpłacane sumy są różne, od kilkuset złotych do kilkudziesięciu tysięcy złotych, dzięki czemu równoważone jest ewentualne ryzyko straty finansowej (wynikające z ponoszonych niespodziewanych opłat). Po zakończeniu umowy lokaty bankowe są zamykane, a gracze czekają na kolejny trudny okres banków, gdy oferty znów staną się korzystne.

Sprawdzamy rankingi

Wspomniany wyżej przestój na rynku lokat bankowych działa oczywiście z korzyścią dla samych klientów. I to nie tylko profesjonalnych graczy, ale także przeciętnego Kowalskiego, który swoją lokatę może otwierać nawet pierwszy raz w życiu. Rankingi tworzone w III kwartale jasno wskazują, że klienci wybierali oferty z wysokim oprocentowaniem, ale jednocześnie zapewniające darmowe wypłaty odsetek w dowolnym czasie. Mniejszym zainteresowaniem cieszyła się lokata bankowa długoterminowa, mimo że jej oprocentowanie było nawet dwa razy wyższe od jej krótkoterminowej odpowiedniczki.

Specjaliści wskazują również na jeszcze jeden ewenement: III kwartał charakteryzował się wzmożonym zainteresowaniem lokatami przede wszystkim przez osoby poniżej 30 roku życia i, co jest wyjątkowo ciekawe, zazwyczaj bez rodzin. Oznacza to, że po oferty banków najchętniej sięgały młode samotne osoby, które w lokatach szukają skutecznych i prostych oszczędności oraz zysków, które zapewnią im bezpieczną finansową przyszłość.

Pełny ranking dostępny na konta-oszczednosciowe.blogspot.com

Jak konsolidacja pomaga w wyjściu z długów?

Konsolidacja kredytów to niebywale popularne hasło pośród klienteli banków. Kredyt konsolidacyjny to nic innego, jak połączenie kredytów, które do tego czasu zaciągnęliśmy. Łączenia kredytów dokonuje się zazwyczaj wtedy, gdy nie radzimy sobie ze spłacaniem tychże zaciągniętych zobowiązań. We wspomniany sposób opłacamy pojedynczą ratę, a nie kilka, jak do tego czasu.

Kredyty konsolidacyjne gwarantują tym samym sposobność określania jednej raty, w miejsce regulowania kilku należności w różnorodnych terminach. Dzięki temu klient łatwiej zapamięta termin opłaty poszczególnej należności i może panować nad terminowością regulowania kredytu. Następną zaletą, którą zawiera kredyt konsolidacyjny jest fakt, że wartość raty jest niższa niż koszt rat wszystkich zobowiązań, jakie wcześniej opłacaliśmy. Niższa rata pożyczki jest możliwa głównie dzięki przedłużeniu okresu zwrotu kredytu, przez co rośnie jednak ogólny koszt kredytu.

Żeby konsolidacja kredytów okazała się jak najkorzystniejsza, należy pamiętać o właściwym jej dokonaniu. Do konsolidacji kredytów przeważnie dochodzi bowiem podczas łączenia obciążenia karty kredytowej i wysoko oprocentowanych pożyczek gotówkowych. Jeśli jednak zaciągamy kredyt konsolidacyjny, żeby złączyć wzięte wcześniej kredyty, ale bez zmiany okresu spłaty, opisywana operacja może okazać się nieopłacalna. Dzieje się tak, gdyż sama konsolidacja kredytu pociąga za sobą wyższe oprocentowanie, które w następstwie generuje większe koszty naszego kredytu. Z tej przyczyny ważne jest, żeby kredyt konsolidacyjny posiadał termin spłaty, jaki nie narazi nas na większe raty.

Formalności, które należy przejść przy pobieraniu wspomnianego zobowiązania, są analogiczne, jak te, jakie przechodzimy w razie pobierania typowego kredytu. Najtańsze oferty kredytów konsolidacyjnych bez hipoteki w 2014 roku niosą ze sobą obowiązek gwarancji w postaci hipoteki. Właścicielem nadmienianej nieruchomości nie musimy być my sami, lecz na przykład osoba z rodziny bądź znajomy. Odstępstwem jest warunek, gdy jeden z łączonych kredytów jest zobowiązaniem hipotecznym. Poza tym bank bierze pod uwagę naszą przeszłość kredytową. Jeśli wcześniejsze należności nie były spłacane wzorowo bank może odmówić nam przedstawianego rozwiązania.