Od czego zacząć szukanie lokaty bankowej?

Ostatnio coraz większym zainteresowaniem cieszą się różnorakie lokaty bankowe. Wszelkiego typu lokaty znajdują się w standardowej ofercie praktycznie większości instytucji bankowych. Warto więc dowiedzieć się dokładnie, czym jest lokata oraz jakie są jej najważniejsze właściwości.

Lokata zakładana jest poprzez podpisanie umowy pomiędzy klientem a bankiem. Żeby posiadać lokatę należy jednak wpłacić na konto bankowe wymaganą sumę pieniędzy, której minimalna stawka wyznaczona jest w umowie. W zależności od rodzaju lokaty, kwoty minimalne mają różnorodne wartości. Współcześnie można w większości banków wyszukać sporo rozmaitych propozycji z tego zakresu. Minimalny czas, na który można złożyć fundusze na lokacie, zwykle dotyczy około 2 miesięcy, natomiast maksymalnie to 60 miesięcy. Tego rodzaju sposób oszczędzania skierowany jest do ludzi, pragnących mnożyć zyski.

Decydując się na oszczędzanie połączone z inwestowaniem powinniśmy wybrać najlepsze lokaty, gdyż tylko wówczas będziemy mogli spodziewać się zysku. Lokat na rynku jest jednak bardzo wiele, należy zatem wybrać tę najlepszą dla siebie. Podczas podejmowania decyzji należy wziąć pod uwagę sprawdzony ranking lokat, za sprawą którego będziemy mogli o wiele szybciej się zdecydować, sugerując się równocześnie opiniami profesjonalistów, jak i opierając się na najnowszych analizach. Oprocentowanie lokat jest bez wątpienia jedną z istotniejszych kwestii, które trzeba wziąć pod uwagę analizując różnorodne propozycje.

Lokata najczęściej posiada konkretny procent, o który powiększa się suma wpłaconych początkowo środków. Bardzo ważne jest jednak, aby pieniądze wybrać po zakończeniu trwania umowy z bankiem, gdyż wtedy można liczyć na upragniony zysk z lokaty. Lokując środki w banku na tego typu koncie należy zatem bardzo dokładnie oszacować swoje możliwości finansowe, rozważając wszystkie za i przeciw. Na szczęście typów lokat jest obecnie na rynku bardzo wiele, m.in. rentierskie, progresywne, negocjowane itd., dlatego też każdy może dobrać idealny produkt dla siebie. Trzeba porównać ze sobą każdą z możliwości, aby jak najwięcej zyskać, nie narażając się na ewentualne straty.

Czy kredyt mieszkaniowy jest bezpiecznym rozwiązaniem?

Na skutek marzeń coraz większej liczby osób o posiadaniu własnego gniazdka, kredyty hipoteczne stały się bardzo popularne. To właśnie dzięki nim można w szybki sposób kupić mieszkanie, ponieważ niewiele osób stać na taki kosztowny zakup z własnych oszczędności. Należy jednak pamiętać, że kredyty mieszkaniowe są długoterminowymi zobowiązaniami, które jesteśmy zobligowani spłacić. Dlatego decyzja o ich zaciągnięciu powinna być podjęta po rozważeniu wszystkich „za” i „przeciw” oraz upewnieniu się, że będziemy w stanie spłacić dług. W ten sposób unikniemy sporych problemów w przyszłości. A jeśli dołożymy wszelkich starań do wyboru najlepszej dla nas oferty, to zaciągnięty przez nas kredyt hipoteczny będzie nie tylko korzystny, ale również bezpieczny.

Bezpieczny, czyli jaki?

Za bezpieczny kredyt mieszkaniowy uważa się taki, którego spłata nie będzie zbytnio obciążać domowego budżetu i nie zachwieje jego płynności finansowej nawet w przypadku, gdy sytuacja finansowa kredytobiorcy ulegnie pogorszeniu lub wystąpią jakieś nagłe niespodziewane wydatki. Dlatego przed podjęciem decyzji o jego zaciągnięciu warto przeanalizować swoją sytuację finansową i upewnić, się że będziemy w stanie spłacić zadłużenie.

Uważaj na raty

Kredyty mieszkaniowe w Polsce w większości udzielane są ze zmiennym oprocentowaniem. Dlatego zaciągając kredyt hipoteczny warto mieć już wtedy na uwadze, że raty kredytu mogą się nie tylko obniżyć, ale również wzrosnąć. Już na początku dobrze jest się zastanowić nad ustaleniem niskiej raty w stosunku do swoich dochodów, aby potem nie otrzymać niemiłej niespodzianki. Takie posunięcie sprawia również, że stajemy się dla banku bardziej wiarygodnym klientem.

Poduszka finansowa dobrym rozwiązaniem

Jeśli wybierzemy nawet najlepszy kredyt hipoteczny to musimy mieć na uwadze fakt, że jest to jednak zobowiązanie długoterminowe i może przyjść taki moment, że będziemy mieć problemy z jego spłatą. Życie niesie bowiem ze sobą różne niespodzianki zarówno te dobre jak i złe. Dlatego w chwili zaciągania kredytu powinniśmy liczyć się z ryzykiem utraty pracy w przyszłości, nagłą chorobą czy innymi nagłymi wydatkami. W związku z tym warto już zawczasu przygotować się na taką okoliczność i stworzyć tzw. poduszkę finansową. Jej istotą jest systematyczne odkładanie pieniędzy na gorsze czasy. Według konta-oszczednosciowe.blogspot.com/2014/08/ranking-kredytow-hipotecznych.html powinno się na niej znajdować około 10% dochodów.

Stwórz wyjście awaryjne

Stworzenie sobie wyjścia awaryjnego przed zaciągnięciem kredytu mieszkaniowego jest bardzo rozsądnym rozwiązaniem. Jeszcze przed podpisaniem umowy z bankiem warto zapoznać się czy oferuje on pomoc w razie wystąpienia trudności ze spłatą zadłużenia, np. czy istnieje możliwość tzw. wakacji kredytowych lub zmniejszenia wysokości rat na jakiś czas. Jest to bardzo ważne, ponieważ przychylne nastawienie banków może okazać się zbawienne w ciężkich chwilach. Ponadto warto również popytać wśród rodziny i znajomych czy w razie kłopotów ze spłatą zobowiązanie będą nam oni w stanie finansowo pomóc.

Czy warto brać kredyt hipoteczny?

Mówi się, że każdy mężczyzna w swoim życiu powinien posadzić drzewo, spłodzić syna oraz wybudować dom. Zazwyczaj największy problem jest z realizacją ostatniego celu. Niewiele osób zarabia na tyle dobrze, że jest w stanie wybudować dom lub kupić mieszkanie za gotówkę. Wymagałoby to oszczędzania i odkładania środków przez kilkanaście lat. W takim przypadku pozostają dwa rozwiązania. Jedno z nich to wynajęcie dom lub mieszkania, drugie to kredyt hipoteczny. Które rozwiązanie jest lepsze? Każde z wymienionych rozwiązań ma swoje zalety, jednak posiada również i wady.

Wynajmując mieszkanie, płaci się jego właścicielowi miesięczny czynsz. W zależności od lokalizacji, wysokość czynszu może być porównywalna do miesięcznej raty kredytu hipotecznego. W przypadku wynajmowania mieszkania nie podpisuje się jednak umowy na 25 lub 30 lat. Jeżeli warunki bytowe nie są zadowalające, nic nie stoi na przeszkodzie by zmienić miejsce zamieszkania. Podobnie w przypadku wystąpienia problemów finansowych. Zawsze można zamienić użytkowany lokal na mniejszy i tańszy w utrzymaniu. Z drugiej jednak strony, lokator jest skazany na łaskę i niełaskę właściciela mieszkania czy domu. Ten zawsze może wypowiedzieć umowę najmu.

Obecnie coraz większą popularnością cieszą się kredyty hipoteczne. Zakup mieszkania lub budowa domu to inwestycja w przyszłość swoją i swoich najbliższych. Po spłaceniu kredytu zostaje się pełnoprawnym właścicielem nieruchomości, którą można w dowolny sposób dysponować. Posiada się więc majątek, który w razie potrzeby można spieniężyć lub przekazać w spadku dzieciom. Choć do momentu całkowitej spłaty kredytu właścicielem nieruchomości jest w gruncie rzeczy bank, to kredytobiorca nie musi pytać o zgodę na remont czy wymianę stałych elementów, jak to jest w przypadku wynajmowania domu lub mieszkania. Osoba spłacająca kredyt wie, że unowocześniając nieruchomość pracuje na własną korzyść i rachunek, a nie robi przysługę właścicielowi budynku.

Oczywiście, by bank nie ingerował w życie kredytobiorcy, musi on spłacać kredyt mieszkaniowy w ustalonych terminach. Problem pojawia się, gdy dojdzie do nieoczekiwanych zdarzeń losowych, które doprowadzą do problemów finansowych. Bank może iść na pewne ustępstwa, jednak zobowiązań nie umorzy - o czym więcej tam. Jest to pewna wada długoterminowych kredytów, bo nikt nie wie co wydarzy się w przyszłości. Na szczęście można się przed tym zabezpieczyć wykupując odpowiednie ubezpieczenie. Tak więc wybór, umowa najmu czy kredyt, pozostaje indywidualną decyzją każdej rodziny.

Produkty strukturyzowane - najlepsze na niepewne czasy?

Jeszcze niedawno nikt nie słyszał o produktach strukturyzowanych. Dziś trudno znależć Polaka, który by o nich nic nie wiedział. Jednak czy wiemy wystarczająco dużo o tym produkcie aby móc w niego inwestować? Jeśli myślisz o takiej inwestycji, przeczytaj poniższy artykuł i dowiedz się na czym tak naprawdę polega ten produkt, a także czy jest to najlepszy sposób inwestowania w dobie kryzysu.

Najogólniej mówiąc produkty strukturyzowane łącze w sobie cechy dwóch produktów, bezpiecznej lokaty i ryzykownych papierów wartościowych. Dzięki takiemu połączeniu pozwalają one na duży zysk przy jednoczesnej gwarancji, że nie stracimy ulokowanego kapitału. Zazwyczaj około 90% środków pieniężnych klienta jest przeznaczana na zakup obligacji. Pozostałe środki inwestowane są w akcje lub inne ryzykowne opcje. Produkt, konstruowany jest w taki sposób, aby odsetki naliczone od obligacji, pokrywały ewentualną stratę z kapitału zainwestowanego w akcje.

Opis produktu brzmi zachęcająco nic więc dziwnego, że zdobywa on w ostatnim czasie coraz więcej zwolenników. Jednak zanim zdecydujemy się powierzyć bankowi nasze pieniądze sprawdźmy, na co zostaną one przeznaczone i jaki jest dokładnie mechanizm naliczania zysku. Niestety, w ostatnim czasie kilka produktów strukturyzowanych przyniosło klientom stratę, pomimo tego, że w najgorszym wypadku miała grozić tylko utrata odsetek. Stało się tak dlatego, że bank naliczył dość wysoką opłatę manipulacyjną.

Bankowcy przekonują nas, że teraz jest najlepszy czas na produkty strukturyzowane. W pewnym sensie mają rację. Obecnie na rynku jest bardzo dużo znaków zapytania i ciężko przewidzieć jak będą kształtowały się ceny akcji. Możemy spodziewać się jeszcze wielu nieoczekiwanych zwrotów i zawirowań gdyż wciąż nie wiemy jak rozwiąże się sprawa Grecji, a także jak agencje ratingowe będą oceniać w najbliższym czasie kondycję hiszpańskich i włoskich banków. Dla wielu inwestorów ryzyko inwestowania w akcje w tym momencie może okazać się zbyt wysokie. Jeśli jednak chcą niejako przeczekać trudny czas, jednośnie pozostając na rynku struktury mogą okazać się najlepszym rozwiązaniem.

Jeśli spojrzymy na dane okazuje się, że w pierwszym kwartale 2012 roku jedynie 17 na 120 produktów strukturyzowanych pokonało inflację. Dla porównania, aż połowa lokat przekroczyła próg opłacalności. Jednak bankowcy twierdzą, że te informacje nie powinny nas zniechęcać bo remedium jest właściwy wybór produktu. Powinniśmy naszego doradcę poprosić o to aby dokładnie przedstawił nam w co inwestuje nasze pieniądze. Jeśli jest to na przykład jakiś surowiec, mamy prawo uzyskać informacje o tym jaki jest obecnie trend i jak kształtowały się jego ceny an przestrzeni ostatnich 20 lat. Warto również wybierać krótkoterminowe produkty na przykład roczne. Wówczas nasze pieniądze są zamrażane na krótszy czas i koszt alternatywny jest niższy w przypadku braku zysku.

Jakie zalety posiadają pożyczki zaciągane przez Internet?

Pożyczanie pieniędzy przez Internet stało się równie modne jak robienie zakupów online czy prowadzenie bloga. Eksperci podkreślają, że rynek tzw. chwilówek stale rośnie, a liczba udzielanych w ten sposób pożyczek przekracza już kilka milionów rocznie. Niektórych trend ten może dziwić, gdyż media lansują wizerunek firmy pożyczkowej, która jedynie naciąga klientów na wysokooprocentowane kredyty i sprawia, że wpadają oni w spore kłopoty finansowe.

Warto jednak podkreślić, że pożyczki online mają tylu samo zwolenników co przeciwników. Zwolennicy podkreślają, że mają one wiele zalet, np. są łatwe do pozyskania, gotówka jest przelewana na konto w ciągu kilkunastu minut, a wszystkie koszty są z góry określone.

Szybkość

Firmy pożyczkowe najczęściej zaznaczają, że dzięki nim można uzyskać środki na nagłe i nieprzewidziane wydatki, które nie mogą poczekać. Pieniądze można bowiem pozyskać nawet w ciągu kilkunastu minut od złożenia wniosku o udzielenie pożyczki online. Dzieje się tak dlatego, że instytucje pozabankowe mogą stosować uproszczone procedury kredytowe – nie sprawdzają więc zdolności kredytowej klientów, źródła ich dochodów, historii w BIK lub KRD czy też nie wymagają przedstawiania zaświadczeń o dochodach. Wypełnienie formularza zajmuje więc tylko kilka minut, a przelew na konto klienta jest realizowany nawet w przysłowiowy kwadrans.

Duża dostępność

W firmach pożyczkowych finansowanie mogą uzyskać nawet osoby, które nie mogły wziąć kredytu w banku. Banki odmawiają bowiem kredytowania osobom, które mają złą historię kredytową w bazach dłużników lub nie uzyskują dochodów w oparciu o umowę o pracę. W instytucjach pozabankowych wszyscy klienci są traktowani identycznie. Każdy może pożyczyć tę samą kwotę i na tych samych warunkach bez względu na swoją sytuację finansową i zawodową. Dzięki takim rozwiązaniom tzw. parabanki pożyczają pieniądze również osobom bez zdolności kredytowej lub pracującym w szarej strefie.

Jasne koszty

Wbrew opinii o naciąganiu klientów przez firmy pożyczkowe, większość z tego typu instytucji informuje swoich klientów o kosztach pożyczki online bez BIK przed podpisaniem umowy - o czym można przeczytać tutaj. Dzięki temu potencjalny pożyczkobiorca wie, ile wynoszą całkowite koszty pożyczki oraz jakiej wysokości będą poszczególne raty. Ponadto firmy pożyczkowe pozwalają swoim klientom na dowolne ustalanie kwoty pożyczki i okresu jej spłaty, dzięki czemu jej poszczególne parametry mogą być dostosowane do indywidualnych potrzeb każdego pożyczkobiorcy.