Dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych – który z nich wybrać?

Kredyty konsolidacyjne występują w dwóch odmianach, charakteryzujących się przede wszystkim różnymi zabezpieczeniami, ale też odmiennym czasem spłaty oraz inną wysokością przyznawanej kwoty kredytu.

Cechy wspólne obu rodzajów kredytów konsolidacyjnych

Niezależnie od rodzaju kredytu konsolidacyjnego, tego typu usługa jest przeznaczona do konsolidacji zadłużenia, czyli zastąpienia wielu zobowiązań jedną umową. Zadłużenie jest rozłożone na dłuższy czas spłaty niż poprzednie raty, co pozwala oddawać do banku mniej pieniędzy w skali miesiąca, czyli więcej środków pozostanie w domowym budżecie.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy

Za pomocą tego kredytu spłacimy drobne długi. Są to kredyty udzielane na mniejsze sumy niż przy konsolidacji hipotecznej - zazwyczaj do kilku tysięcy złotych. Zabezpieczeniem zobowiązania najczęściej jest poręczenie dodatkowej osoby, albo zaświadczenie o dochodach kredytobiorcy. Niektórym bankom wystarcza samo posiadanie rachunku osobistego przez klienta i regularne wpływy przez co najmniej kilka miesięcy. Należy dokładnie sprawdzać oprocentowanie tego typu kredytów, gdyż odsetki mogą być niewiele mniejsze niż przy kredytach gotówkowych.

Konsolidacyjny kredyt hipoteczny

To konsolidacja kredytów, której zabezpieczeniem jest hipoteka ustanawiana na nieruchomości. W uproszczeniu oznacza to, że należy wskazać mieszkanie, dom lub działkę, którą bank będzie miał prawo przejąć w przypadku wystąpienia trudności ze spłatą kredytu. W księdze wieczystej tej nieruchomości bank umieszcza zapis o obciążeniu hipoteką, zdejmowany dopiero po spłaceniu całej należności. Konsolidacja z hipoteką jest stosowana do dużych sum kredytu. Zazwyczaj odsetki od tego typu umowy są dużo niższe niż przy konsolidacyjnych kredytach gotówkowych, a czas spłaty może być bardzo długi – nawet do kilkudziesięciu lat co można sprawdzić wykorzystując porównanie kredytów konsolidacyjnych grudzień 2014.

Który kredyt jest korzystniejszy: konsolidacyjny hipoteczny czy gotówkowy?

To zależy od oczekiwań klienta. Każde z tych rozwiązań ma zalety i wady. Konsolidacyjny kredyt gotówkowy łatwiej dostać, nie trzeba posiadać zabezpieczeń o dużej wartości. Natomiast konsolidacja hipoteczna umożliwia uzyskanie niskiego oprocentowania oraz pomocy przy bardzo dużym zadłużeniu.

Niezależnie od wyboru rodzaju kredytu konsolidacyjnego, trzeba szukać rozwiązania już wtedy, gdy pojawiają się pierwsze kłopoty z regulowaniem rat. Przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu konsolidacyjnego bank bierze pod uwagę historię kredytową klienta. Im mniej przypadków zalegania z płatnościami, tym większe szanse na otrzymanie kredytu. Nie należy dopuścić do sytuacji, gdy zadłużenie zostało przekazane do windykacji, bo to oznacza dodatkowe koszty i znacznie zmniejsza lub całkowicie przekreśla szanse na konsolidację kredytów.

Czy warto brać kredyt hipoteczny?

Mówi się, że każdy mężczyzna w swoim życiu powinien posadzić drzewo, spłodzić syna oraz wybudować dom. Zazwyczaj największy problem jest z realizacją ostatniego celu. Niewiele osób zarabia na tyle dobrze, że jest w stanie wybudować dom lub kupić mieszkanie za gotówkę. Wymagałoby to oszczędzania i odkładania środków przez kilkanaście lat. W takim przypadku pozostają dwa rozwiązania. Jedno z nich to wynajęcie dom lub mieszkania, drugie to kredyt hipoteczny. Które rozwiązanie jest lepsze? Każde z wymienionych rozwiązań ma swoje zalety, jednak posiada również i wady.

Wynajmując mieszkanie, płaci się jego właścicielowi miesięczny czynsz. W zależności od lokalizacji, wysokość czynszu może być porównywalna do miesięcznej raty kredytu hipotecznego. W przypadku wynajmowania mieszkania nie podpisuje się jednak umowy na 25 lub 30 lat. Jeżeli warunki bytowe nie są zadowalające, nic nie stoi na przeszkodzie by zmienić miejsce zamieszkania. Podobnie w przypadku wystąpienia problemów finansowych. Zawsze można zamienić użytkowany lokal na mniejszy i tańszy w utrzymaniu. Z drugiej jednak strony, lokator jest skazany na łaskę i niełaskę właściciela mieszkania czy domu. Ten zawsze może wypowiedzieć umowę najmu.

Obecnie coraz większą popularnością cieszą się kredyty hipoteczne. Zakup mieszkania lub budowa domu to inwestycja w przyszłość swoją i swoich najbliższych. Po spłaceniu kredytu zostaje się pełnoprawnym właścicielem nieruchomości, którą można w dowolny sposób dysponować. Posiada się więc majątek, który w razie potrzeby można spieniężyć lub przekazać w spadku dzieciom. Choć do momentu całkowitej spłaty kredytu właścicielem nieruchomości jest w gruncie rzeczy bank, to kredytobiorca nie musi pytać o zgodę na remont czy wymianę stałych elementów, jak to jest w przypadku wynajmowania domu lub mieszkania. Osoba spłacająca kredyt wie, że unowocześniając nieruchomość pracuje na własną korzyść i rachunek, a nie robi przysługę właścicielowi budynku.

Oczywiście, by bank nie ingerował w życie kredytobiorcy, musi on spłacać kredyt mieszkaniowy w ustalonych terminach. Problem pojawia się, gdy dojdzie do nieoczekiwanych zdarzeń losowych, które doprowadzą do problemów finansowych. Bank może iść na pewne ustępstwa, jednak zobowiązań nie umorzy - o czym więcej tam. Jest to pewna wada długoterminowych kredytów, bo nikt nie wie co wydarzy się w przyszłości. Na szczęście można się przed tym zabezpieczyć wykupując odpowiednie ubezpieczenie. Tak więc wybór, umowa najmu czy kredyt, pozostaje indywidualną decyzją każdej rodziny.

Umowa o lokatę - jak ona wygląda?

Nareszcie – udało nam się na skutek codziennych wyrzeczeń odłożyć trochę grosza i oto możemy pokusić się o założenie lokaty bankowej. Rzecz jasna porównywanie lokat to pierwszy krok, jaki powinniśmy podjąć, gdy już jesteśmy pewni, że właśnie na lokacie chcemy ulokować nasze pieniądze.

Kiedy już ranking lokat wskaże nam, który bank proponuje najbardziej odpowiadającą nam ofertę, możemy udać się do danej placówki w naszym miejscu zamieszkania i podjąć bardziej szczegółowe rozmowy. Jest to właśnie ten czas, kiedy powinniśmy zadać wszystkie nurtujące nas pytania. Powinniśmy przecież rozumieć dokładnie każdą kwestię, zanim zdecydujemy się spisać umowę lokaty. Niekiedy lepiej jest po stokroć zadać to samo pytanie, aniżeli żałować, że tego się nie uczyniło.

Warunki umowy lokatowej

Każda umowa lokaty, niezależnie w jakim banku ową lokatę zakładamy, zawiera podobne punkty. Przede wszystkim w tego typu umowie z pewnością znajdą się dane osobowe klienta, czyli naszej osoby oraz drugiej strony, czyli banku.

Umowa lokaty wskaże dokładnie, jaką kwotę decydujemy się ulokować w banku, a także precyzyjnie określi okres, na który nasze oszczędności będą znajdowały się na lokacie. W tym miejscu umowy na pewno możemy odnaleźć punkt, wyjaśniający, jakie konsekwencje będą nas czekać za przedterminowe zerwanie lokaty. Pamiętajmy, iż tego typu posunięcie z naszej trony jest możliwe, jednakże utracimy wówczas wszelki zysk z oprocentowania, a bank zwróci nam nie mniej nie więcej aniżeli to, ile wynosił nasz wkład finansowy.

Umowa lokaty musi zawierać także kwestie dotyczące jej oprocentowania. Jeśli wybierzemy stałe oprocentowanie, to w umowie zostanie ono dokładnie podane – w formie konkretnej cyfry. W przypadku zmiennego oprocentowania, czyli zależnego od zmienności gospodarczych, kwestia ta również zostanie w umowie opisana.

W umowie lokaty powinniśmy wskazać także imiennie osobę, która ma otrzymać nasze pieniądze w razie naszej śmierci.