Co jest bardziej opłacalne: lokaty bankowe czy polisolokaty?

Z pojęciem lokat zetknął się chyba każdy: wpłacamy pieniądze do banku na pewien czas, w zamian otrzymujemy dodatkowy kapitał określony przez wysokość oprocentowania oraz inne warunki umowy. Mniej znanym pojęciem jest polisolokata, czyli polisa lokacyjna. Czy połączenie polisy z lokatą to korzystniejszy sposób oszczędzania niż tradycyjne lokaty?

 

Oszczędzanie przez ubezpieczenie?

Jeśli zakładamy lokatę, podpisujemy umowę z bankiem. Polisolokatę najczęściej wykupuje się w firmie ubezpieczeniowej. Po okresie ustalonym w umowie właściciel otrzymuje wpłacone środki powiększone o odsetki. Taka polisa w rzeczywistości nie jest ubezpieczeniem, inna nazwa produktu to sposób, aby uniknąć podatku Belki, który musimy zapłacić od zysków z tradycyjnej lokaty. Teoretycznie zysk powinien być większy niż z lokaty właśnie o te 19% oszczędzone na podatku. Jeśli porównamy ranking lokat i polisolokat, okazuje się, że polisy lokacyjne są zakładane na dłuższy termin i wymagane są znacznie wyższe kwoty wkładów niż przy lokatach (zwykle 10 tys. zł lub wyższe). Należy też zwrócić uwagę na fakt, że najlepsze lokaty mogą dawać wyższe oprocentowanie,nawet już po opodatkowaniu, niż oprocentowanie polis lokacyjnych. Więcej informacji oraz najlepsze rodzaje lokat znajdziecie tutaj - lokaty styczeń 2015

Różnice w przypadku bankructwa

Lokata założona w banku jest objęta Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. W przypadku bankructwa podmiotu przechowującego depozyt, otrzymamy z tego Funduszu aż 100% początkowego wkładu. Gdy zbankrutuje ubezpieczyciel, u którego mamy polisę lokacyjną, otrzymamy tylko 50% tej kwoty, z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.

Różnice dla spadkobierców

Jeśli umrze osoba, która zakładała polisę, firma ubezpieczeniowa wypłaci osobie uprawnionej, określonej w umowie, cała kwotę początkowego wkładu. Nie będzie trzeba przeprowadzać postępowania spadkowego, jak w przypadku lokaty. Jednak przy lokatach w takiej sytuacji nie utracimy odsetek. Pieniądze będą zdeponowane w banku do czasu rozstrzygnięcia w kwestii spadku i wypłacane osobom uprawnionym. Jeśli komuś zależy na zgromadzeniu jak najwyższej kwoty, wtedy będzie najlepsza lokata. Natomiast polisolokata to idealne pozostawienie spadku dla osoby, która nie mogłaby go dostać w podobnej wysokości poprzez postępowanie ustawowe.

Porównanie lokat i polisolokat pokazuje, że oba te produkty bankowe posiadają zarówno złe, jak i dobre strony. Polisy lokacyjne wydają się bardziej ryzykownym sposobem oszczędzania, chyba, że wykupujemy je u dużego, znanego ubezpieczyciela, który raczej nie zbankrutuje. Z lokat bankowych osiągniemy nieco mniejszy zysk, chociaż zależy to od danej umowy, opłat i dodatkowych warunków.